养老方式可靠度排行榜 我的养老我做主
人生老来万事难！
年轻力壮时，有座高山挡在面前，你能翻过去；
年老力衰时，有根稻草横在脚下，可能绊倒你。
养老，是你迟早要面临的人生大问题。无论你现在多年轻，收入有多高，名气有多大，都逃不过这一关。到底能够依靠什么来养老？你可能还没有细想，现在我来替你想一想，也好让你提早有个思想准备。
第十名：养老保险
你以为你交了社会养老保险，自己将来的养老问题就高枕无忧了。真的是这样吗？要搞清楚这个问题，首先要抓住问题的关键。任何一项保险如果要可靠，必须有两个前提才行：一是要有规范的管理机制；二是要在你有生之年这项保险能够保持收支平衡或收大于支。
你所参加的养老保险，保险资金是否曾经被挪用过？是否被曝存在巨额亏空？管理上是否存在“有熟人好办事”的问题？近年来是不是缴纳人越来越少而领取人越来越多？你只要回答一个“是”，就要小心了，算算你还要多少年才用到它，它还能不能健康运行那么多年？你可以坚信养老保险在社会统筹这一方面不会出现问题，但个人账户缴存越来越少，要想维持正常运行，只有通过社会统筹来弥补，这又要依赖财政收入的增加。而因为出生率持续走低，劳动人口日减，市场需求萎缩，GDP增长很难（或者说能维持不暴跌就已经烧高香了），如果提高税率来增加财政收入的话，到头来还是转嫁到百姓头上，那就只有增发货币这一条路了。
增发货币是啥？就是超量印钱啊，超量印钱持续下去结果是啥？听说过在委内瑞拉背一大口袋钱才能买回一小口袋日用品的新闻吗？就是那个样子。
还有一些商业保险公司也推出了很多养老保险项目，其管理规范程度和收支平衡能力更难让人信服。你参保的那家保险公司，各级管理者的高薪有多高？公司的福利有多好？办公支出有多大？拉你交保险的业务员分多少提成？这位业务员的上级代理、经理、主任还要层层分多少提成？你了解过吗？保险公司还特别大方地送了你一堆礼品。要知道，这些钱可不是大风刮来的，财政也不会补给它，都要出在客户交的保险金里边。你交的保险金被层层剥皮只剩下一点点，再投放到金融机构中谋求增值，若干年后还要翻了数倍再返还给你用于养老。这可能吗？你真要信，我可管不了。
能够健康运行的保险，应该都是投保者众，出险者寡，这样才能够集多数人之力抗少数人之险。比如交强险、意外险，都是这样的。而养老保险却是投保者众，出险者亦众，就是要集多数人之力抗多数人之险。与一人之力抗一人之险相比，未必作用更大。
第九名：房产
如果你有多套房产，想着可以靠房子养老，除非现在你已经是老年人而房价还能再绷几年，或者你的房产恰好位于重要城市的繁华地段，否则想都不要想。几十年之后，谁家都有几套房子，有自己买的或者改造回迁的，有从父母、祖父母、外祖父母那里继承的，那时全国人口已呈负增长，住房刚需严重萎缩，房子卖也没人买，租也没人租，物业费都要交不起，可能还要这个税那个费一大堆，只会给老年生活添堵。卖掉了换成存款也强不到哪里去，下面我还要谈。
前几年有城市搞“以房养老”试点，让不良商家钻了空子，受害老年人真是欲哭无泪呢。试点已经无疾而终，还能指望它什么？
第八名：退休金
管理上如果不出大问题，退休金应该能够足额发放。只是购买力严重下降，退休金几千，也抵不住保姆月薪一个零头。你要问保姆月薪咋会那么高？我就问你，就算保姆工资再高，将来你愿意让你家独苗去当保姆吗？大家都不愿意当保姆，物以稀为贵的道理就又发挥作用了。
有些企事业单位的退休金也存在着不能及时足额发放的风险，那就更不好办了。
第七名：存款
存款（包括股票、基金、期货等等）多一些还是有利于养老的。可是，攒够几千万就可以安度晚年的小算盘统统要不得。存款本身并不能直接为你养老，一定要转换成物质产品或劳动服务才行，否则它只是你账户上的一串数字，或是你柜里的几包废纸。到你老年时，存款与产品、服务之间的转换价格肯定不是现在能定的，也不是什么机构能定的，更不是你我能定的。掌握这个定价权的，是那时的产品生产者和服务提供者。随着人力成本的上升，那时送你一份外卖，收你个三四位数的费用，会稀松平常。你那时也一定不会像现在听我说时这样感到惊讶。攒够多少存款够养老的？这不会有准确答案，只会不断的水涨船高。
第六名：养老院
养老院会是大多数老年人羡慕的去处，尽管可能喝刷锅水就馒头，或者遭遇冷暴力，但还是会一床难求，不提前十年八年挂号，有空床了也轮不到你。那时管理上应该会很公开透明，若有人想走后门捷足先登，一定会有数百老人群起而攻之，他最后只能灰溜溜地逃掉。
相关部门肯定会在养老院建设上投入更多的人力和财力，但这也有个限度。如果一个社会对老年人的福利过度倾斜，年轻人的生活就会变得更加艰难了，这又会牵扯年轻人养老的能力，也会影响社会稳定。
第五名：机器人
近年，机器人技术日新月异，未来在养老照料上肯定会发挥更大的作用，而且价格也会像我们用过的其他电子产品一样，一年降一截，五年卖废铁。但究竟何时能够大规模应用，并能够准确接收老年人含混不清的指令，还是会让设计师们大费脑筋的。而且人与人之间的温情，机器怎么才能有？
第四名：儿女
在一个人口代际结构正常的人群中，养儿女防老还是最稳妥的。社会养老并不是一个叫“社会”的勤快家伙去为你干这干那，而不过是养儿女防老的组织化、社会化协作。社会养老再发达，也只是全社会所有的年轻人共同为老年人养老。不依靠年轻人的养老只能是天方夜谭。但就目前的人口逐代剧减、独生子女比例超高、年轻人工作压力生活压力超大的情况下，把自己的养老负责全压在下一代身上又是极不现实的。所以在本文中，我只能在养老上的可依靠度把“儿女”排在“抱团”之后。
如果一个社会的代际结构正常，起码下一代人数略高于上一代人数，那么依靠儿女来养老的可靠度将会大大提升。我希望通过政策上的调整和人们生育观念上的转变，我这个排行榜能马上被彻底否定。
尽管社会上也有很多不孝的儿女，其在总人口中的比例还是不会太高。不能因为有不孝儿女的存在，就否定儿女在养老过程所能发挥的重要作用。何况即使是不孝儿女，也是父母最大的精神慰藉，恨儿女不争气时骂死骂活，可终究还是不许外人碰他儿女一个指头的。
在这里还是奉劝那些年轻的父母们，尽可能多生几个孩子。精力不足财力不够都是苍白的借口。试想，五十年代到七十年代之间，无论城里还是乡下，都穷成什么样了，可是照样每家可以养四五个孩子，并都能抚养成人。今天经济条件如此优越，反倒养一个都叫苦不迭了。这肯定不是能力问题，而是观念问题。
不要以为用钱砸出来的教育才是负责任的教育，那些多余的补课、培训可有可无，甚至对于孩子的身心健康成长来说并不益处。很多年轻父母在子女教育上投资过多，看似精养，实则是不动脑地跟风，而且非常地不负责任。他们的潜台词是：反正我该花的钱都花了，再学不好可就是你自己的事了。
从另外一个角度来说，精养的未必可以依靠，散养的未必不知报恩。看看你周围那些孝与不孝的人们，相信你会认同我的观点的。
第三名：抱团
很多老年人因为儿女不在身边，或者不想给儿女造成太大负担，已经在尝试“抱团养老”了。两个或多个关系较好的家庭，或亲属，或挚友，比邻而居，互相照应，是新人口形势下人们自发的也是不得已的选择。
但要最终能够与别人成功“抱团养老”，青年、中年时期在人际关系上的积累也必不可少。平时多帮助别人，到老来无助时才会有更多人愿意伸出援手。对于那些自私自利或者特势利的朋友，大可敬而远之，到需要的时候肯定指望不上。虽然助人时藏着欲求回报的私心，有些不那么光明磊落，但真可凭此在老年时得到些许帮助，也算值了。如果不想奉献，只想索取，处处占小便宜，或是性情乖张，横踢乱咬，人人避之不及，到老年的时候，谁又会愿意跟这样的人“抱团”呢？
第二名：健康
养老方式千万条，健康还是最重要！
如果没有了健康，上述各种养老方式，其价值都会大打折扣。而且老年生活也没有了应有的质量。
如果有了健康，哪怕没有养老保险，没有财产，甚至没有固定住所，也都问题不大。
只要有了健康，在一个劳动力短缺的年代，老年人也能找到自己的用武之地，获取一些收益，在一段时期内维持自己简单恬淡的生活还是没有问题的。
自己能自理，老伴也能自理，是老年生活再幸福不过的事情了。
第一名：运气
归根结底，要想安度晚年，还是需要一点运气。
个人运气好的话，在上述诸种养老方式中，你恰好拥有重要的几项，而那些不太重要的各项，也没有把你套牢。
大家共同运气好的话，生育政策适时放开，并且有效地鼓励生育，人口结构逐渐走向合理，年轻人逐渐多起来，整个社会的供给与需求也协调起来，经济稳定增长；养老体系的顶层设计也更加公平科学，执行上也更加规范有序，上述各项养老方式中，那些现在看起来不太可靠的方式会逐渐变得可靠起来。那样，我们所有人的晚年生活都会好过许多。
希望每个人都有自己理性的选择，我们大家再共同拥有一个好运气。
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