互联网金融与商业银行的共生共荣

（一）互联网金融与商业银行可以做到优势互补、相互相成

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融推翻的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金设置效率。传统银行与互联网金融各有优势。互联网金融的优势主要体现在：

一是服务半径更广。互联网金融打破了许多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以知足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户笼罩率。

二是服务成本更低。互联网金融可大幅降低营业成本。早在2000年时，欧洲银行业测算其单笔营业的成本，营业网点为1.07美元，电话银行为0.54美元，ATM为0.27美元，而互联网则只需0.1美元；一样平常而言，银行业在线虚拟支付的成本是物理分支机构支付的1/16到1/6。

三是客户体验更优。好的用户体验首先需要对客户自己个性化特征的深入领会，在互联网平台上，企业聚焦于每个介入主体的个性化需求特征，客户需求因此得到了充实关注与知足。与此同时，客户在享受资源的同时也留下了供他人分享的信息，互联网企业能够更有针对性地提供与改善自身服务。

四是信息处理能力更强。互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易鉴别。好比，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体发生的有限的信息拼接起来，从而周全领会企业的信用状态。阿里金融现实就是运用了这个原理。又如，互联网金融提供了新的信息处理方式。社交网络天生和流传信息，搜索引擎组织和结构化信息，云盘算建模和剖析信息，上述方式扶持金融买卖具有充实的信息基础，而这些信息是传统金融机构介入主体迫切需要但远不能及的。

五是资源设置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上公布并杀青供需完全匹配，就可以直接联系和买卖，形成“充实买卖可能性聚集”，在无金融前言介入的情况下解决企业融资和小我私家智慧之选渠道等供需对接问题。同时，在这种资源设置方式下，双方或多方买卖可以同时举行，订价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利很大化。

另一方面，商业银行在履历了400余年的生长历程后，也形成了许多难以替换的优势。详细体现在：一是客户基础优势，二是服务网络优势，三是资金供应优势，四是管控优势，五是产物组合优势。互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信托问题，的信息、人性化的渠道和现实的信托，正是网络时代需要的。银行拥有普遍的客户资源，有较受民众认可的信赖感，另有相当完善的物理和电子渠道。依附这些资源，银行作为信用、支付和渠道前言的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

（二）商业银行与互联网金融之间具有广漠的相助空间

首先是谋划领域的相助。

在融资营业领域，商业银行与平台具有伟大的相助空间。这是由于双方目的市场和客户定位存在较大差异，相互竞争的水平远远低于互补的水平。好比，阿里小贷和P2P面临的划分是微型客户和小微客户，单笔授信额度在10万元和2万元左右，而商业银行的目的客户则是金额在100万元以上的小我私家或小微企业，二者划分服务于差其余市场。平台客户数目重大，但自有资金有限，又无法吸收存款弥补资金；商业银行资金足够，但受成本限制触角难以延伸至金额较低的长尾市场，因此双方完全可以相助实现双赢。

在支付营业领域，互联网支付平台与商业银行各具优势，银行在线下支付占有垄断职位，拥有重大的用户基础和很强的公信力；第三方支付企业则在线上支付占有优势，资金结算周期短、支付接口兼容性好、产物建立能力强、客户体验好。现在，无论是网上第三方支付照样手机支付，暂时都还无法脱离银行而自力存在，都要与银行账户、银行卡相连接才气发挥作用，一定水平上相当于助力银行支付前言职能从现实天下延伸到了网络天下的许多角落，对此银行应以努力的态度相助并进。现在已有85家银行及金融机构与支付宝相助，52 家银行与财付通相助。商业银行可以加大与电商平台及第三方支付企业的签约相助，配合拓展支付结算的笼罩领域。

同样，在财富治理营业领域，银行可以扩大与第三方理财销售平台的支付相助，赚取买卖手续费实现目的；同时，银行自有的理财产物亦可以放到第三方理财销售平台销售。

其次是治理领域的相助。

随着互联网与信息手艺的不断生长，企业的治理日益呈现出扁平化、柔性化、精细化的趋势，而互联网企业的治理特征恰恰与这样的治理趋势不约而同。因此，商业银行可以与互联网企业加强治理方面的相助，以提升治理的扁平化、柔性化和精细化水平。好比，在治理方面，银行传统的治理接纳自上而下，一样平常先研究国际、海内的经济形势，再研究行业的生长趋势，从而确定国别、行其余限额，在这个限额范围内选择相符条件的客户，授予响应的信贷额度。在互联网时代，银行的治理可以向互联网平台学习，接纳自下而上的方式，在浩如海的买卖数据中，行使大数据手艺，还原出一个活生生的客户，掌握他们的行为方式，管控。又如，在流程治理方面，银行可以借鉴互联网企业“以客户为中央”设计和治理流程的思绪与作法。

再如，在数据治理方面，数据相助配合开发市场。现在，花旗银行与脸谱公司已在数据相助方面举行了开端实验，并取得了及格成效。花旗银行与脸谱相助，买通信用卡积分，允许用户出让自己的积分给他人，加强了客户与银行的互动，吸引更多人来解决信用卡和注册积分会员。花旗银行不仅网络到了更多客户的姓名、生日、住址等“硬数据”，还基于社交网络网络到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”。更主要的是，花旗银行得到了有着配合爱好或特定头脑的一群或一类客户，针对这些客户完成营销变得简朴。脸谱也得到了来自花旗银行的众多的优质客户。

美国前国务卿基辛格博士有句名言：“伟大的事业需要厚实的想象力。”当互联网新时代的大幕揭开之际，传统银行应该做的，不是远离自己熟悉的领域，而是明白新的规则，寻找新的同伴，运用新的工具，将原有的营业做得更好。我信赖，商业银行只要摄入更多的“互联网基因”，学习借鉴互联网头脑，从理念、体制、机制、流程、审核、产物和文化等方面入手锲而不舍地开展建立，商业银行就不会终结，反而会借助互联网实现新生、实现蝶变。互联网金融推翻不了商业银行！

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